Clausole opache, usura, spese non pattuite e valutazioni scorrette del merito creditizio: scatta la verifica sistematica sui rapporti bancari a tutela di famiglie e PMI.

La sottoscrizione di un finanziamento, l’accensione di un mutuo, la stipula di un leasing o persino la semplice gestione ordinaria del conto corrente si trasformano troppo spesso in un salasso ingiustificato per famiglie e attività produttive. A pesare sui bilanci dei cittadini e delle imprese sono clausole contrattuali opache, spese accessorie non dovute e addebiti fuori norma che finiscono per alterare in modo significativo i costi reali stabiliti in sede di stipula.

Di fronte al ripetersi di simili condotte, Federcontribuenti lancia una grande mobilitazione nazionale per incentivare il controllo sistematico di tutti i contratti e i rapporti con gli istituti di credito, con l’obiettivo di tutelare chiunque abbia subito un pregiudizio economico.

Il quadro delle anomalie: dai mutui alle carte revolving

L’attività di riscontro e verifica promossa dall’associazione copre l’intero ventaglio dei prodotti creditizi: dai leasing alle cessioni del quinto dello stipendio o della pensione, fino ai prestiti personali, alle carte di credito revolving, ai mutui e ai conti correnti.

La necessità di un’azione diffusa e capillare è confermata dai numeri dell’Arbitro Bancario Finanziario (ABF), l’organismo di risoluzione stragiudiziale delle controversie istituito presso la Banca d’Italia. I report ufficiali dell’ABF rilevano ogni anno un flusso costante che supera i 15 mila reclami formali.

Nelle decisioni dell’ABF, l’esito vede pendere la bilancia dalla parte del consumatore o dell’utente in oltre sei casi su dieci (più del 60%), con la conseguente condanna degli intermediari finanziari al rimborso di svariati milioni di euro indebitamente trattenuti sotto forma di penali ingiustificate, spese accessorie o commissioni non dovute.

Tassi soglia, usura e responsabilità del merito creditizio

Il raggio d’azione dell’iniziativa punta a scoperchiare le anomalie più frequenti e perniciose del sistema:

• Sforamento dei tassi soglia d’usura: applicazione di tassi d’interesse o accessori che superano i limiti previsti dalla legge.

• Costi sommersi: commissioni e spese addebitate senza essere state preventivamente ed esplicitamente pattuite.

• Inosservanza delle tutele normative: violazioni del Testo Unico Bancario (TUB) e del Codice del Consumo a danno della trasparenza.

Un passaggio cruciale e spesso trascurato interessa la valutazione del merito creditizio. Gli enti erogatori sono tenuti per legge a verificare se il richiedente sia effettivamente in grado di sostenere l’impegno finanziario. Concedere liquidità a chi si trova già in evidente affanno significa alimentare la pericolosa spirale del sovraindebitamento: una leggerezza professionale di cui le banche possono essere chiamate a rispondere direttamente sul piano civile.

Sotto la lente di Federcontribuenti finiscono anche le errate iscrizioni nelle banche dati come CRIF, Experian e la Centrale dei Rischi della Banca d’Italia. Questi “bolli neri”, spesso applicati in modo ingiustificato o per meri errori procedurali, privano ingiustamente un’impresa o un privato cittadino della possibilità di accedere al credito e di operare serenamente sul mercato.

L’importanza dell’esame econometrico per far valere i propri diritti

Dall’associazione sottolineano che il passaggio decisivo per ottenere giustizia passa per l’esame econometrico imparziale: l’unico strumento peritale in grado di fare piena luce sulla reale spesa sostenuta e determinare con precisione matematica le cifre che l’utente ha diritto di riavere indietro.

Far valere la legge attraverso verifiche rigorose e documentate resta il solo modo per riequilibrare i rapporti di forza tra cittadini, imprese e sistema creditizio.

Servizio Tutela Bancaria Federcontribuenti

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